近日,深圳市龍華區(qū)發(fā)展和改革局通報了一則《關(guān)于警惕“債務(wù)和解”套路的風(fēng)險提示》,提示稱,廣律(深圳)法務(wù)服務(wù)有限公司(下稱“廣律深圳公司”)及代理合作機構(gòu)向信用卡、貸款逾期客戶預(yù)先收取服務(wù)費,承諾在一定期限內(nèi)實現(xiàn)2.5折化解債務(wù),事實上是以騙取客戶資金和加盟費為目的,目前因涉嫌犯罪被寧夏銀川市金鳳區(qū)公安分局立案偵查。
為此,龍華區(qū)發(fā)展和改革局提醒,警惕“債務(wù)和解”風(fēng)險,遠(yuǎn)離各類非法“解債”“化債”“債務(wù)和解”套路。
事實上,類似的風(fēng)險提示時常見諸各地方政府或相關(guān)部門的官網(wǎng)。
對此,業(yè)內(nèi)人士對第一財經(jīng)表示,所謂“解債”業(yè)務(wù),不僅不能“解”,而且大概率會被“套”得更深,債務(wù)人如果確實存在因經(jīng)濟(jì)困難無法償還銀行債務(wù)的情形,可直接與銀行協(xié)商,銀行內(nèi)部已出臺了相應(yīng)的分期、減免等優(yōu)惠政策。
2.5折“解債”背后涉非法集資
在上述風(fēng)險提示發(fā)出之前的9月10日,寧夏警方宣布破獲一起非法集資犯罪案件。經(jīng)警方調(diào)查發(fā)現(xiàn),寧夏烽鳴公司、廣律深圳公司以“解債”為幌子,每單按照“解債”總額的25%收取服務(wù)費,并承諾債務(wù)人在6至18個月內(nèi)化解債務(wù),廣律深圳公司制定代理商傭金制度,搭建專門業(yè)務(wù)平臺記錄、發(fā)放業(yè)務(wù)傭金,累計在全國發(fā)展超2萬名代理商,收取2000余萬元代理費,向5000余名解債人收取超過2億元“解債”服務(wù)費。
據(jù)犯罪嫌疑人交代,廣律深圳公司、寧夏烽鳴公司大肆鼓吹的“解債”手段,正是利用了很多債務(wù)人急于還款又對相關(guān)政策法規(guī)似懂非懂的心理,通過向銀行惡意投訴或提供虛假證明材料等方式,進(jìn)一步取得債務(wù)人的信任,騙取客戶的資金。
在騙局中,受害對象均為信用不良或逾期的負(fù)債群體,多者負(fù)債近百萬元,少者負(fù)債近20萬元。絕大多數(shù)人抱著僥幸心理,以繼續(xù)借貸、刷信用卡等方式籌集資金,向廣律深圳公司支付“解債”服務(wù)費,使他們舊債未清、又添新債。騙局不僅耽誤了債務(wù)人的正常還款期限,而且對債務(wù)人財產(chǎn)進(jìn)行了又一次侵害。
所謂解債,即化解債權(quán)人和債務(wù)人之間的債務(wù),解除其債權(quán)債務(wù)關(guān)系。類似的民間“解債”黑產(chǎn),已經(jīng)被數(shù)次提示風(fēng)險。
比如,安徽省廣德市人民政府于去年3月在官網(wǎng)發(fā)布文章稱,解債的過程是不良資產(chǎn)處置的過程,不良資產(chǎn)處置是金融活動,因此需要持牌經(jīng)營。“解債公司”并不是持牌的地方資產(chǎn)管理公司,而是打著“債事處置”“不良資產(chǎn)處置”“資產(chǎn)清算”“風(fēng)險管理”旗號,提供“解債服務(wù)”的公司,該類公司未曾獲得過金融管理部門審批許可,不是金融機構(gòu)或地方金融組織,只是一般市場主體。
寧夏回族自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局也發(fā)布文章稱,目前市場上的非法解債機構(gòu)未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn),個人因為過度借債,導(dǎo)致負(fù)債無法償還,“解債機構(gòu)”以向“客戶”提供債權(quán)債務(wù)抵消、托管、整合、化解、實物兌換等服務(wù)為名,承諾將“客戶”手中的債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)化為持續(xù)現(xiàn)金流并定期返還收益,誘使“客戶”繳納咨詢費、保證金,甚至“投資入股”,嚴(yán)重擾亂金融市場秩序,存在較大非法集資風(fēng)險。
不僅沒“解”,反而“劫”走了服務(wù)費
廣東中漢律師事務(wù)所行政副主任何偉峰對第一財經(jīng)說,“解債”黑產(chǎn)是銀行最為痛恨的存在,一方面,債務(wù)人本身都已經(jīng)捉襟見肘,“解債”黑產(chǎn)卻還要對其進(jìn)行一波搜刮;另一方面,“解債”黑產(chǎn)作出的大量惡意投訴,不僅損害了銀行的聲譽,同時也擾亂了金融秩序。
“因此,‘解債’黑產(chǎn)也是近年來金融監(jiān)管部門主要打擊的方向之一。”何偉峰說。
據(jù)了解,“解債”的套路一般包括債務(wù)代還、第三方擔(dān)保財務(wù)兌現(xiàn)、易貨解債模式,如果債權(quán)人是銀行,“解債”公司還會采用惡意投訴等方式“威脅”銀行。
據(jù)何偉峰介紹,“解債”黑產(chǎn)首先會收取債務(wù)人3000元~4000元不等的服務(wù)費,如果債務(wù)減免成功,則根據(jù)減免金額的30%~40%再度收取相關(guān)費用,即便沒有減免成功,前述服務(wù)費也是不退還的。
何偉峰解釋說,“解債”黑產(chǎn)在面對銀行時,會以債務(wù)人名義向金融主管部門惡意投訴銀行。理由諸如軟暴力催收等,或者提供虛假證明材料等方式向銀行施壓。在執(zhí)行階段,“解債”黑產(chǎn)還會惡意投訴法院。上述行為都會造成債權(quán)人和債務(wù)人之間的關(guān)系緊張,即便最后減免成功,也會損害債務(wù)人的信譽,導(dǎo)致債務(wù)人后續(xù)難以再向金融機構(gòu)借款。
另外,“解債”黑產(chǎn)跑路是常態(tài),“我有個客戶,他之前曾找了‘解債’黑產(chǎn),也交了服務(wù)費,結(jié)果對方打了幾輪惡意投訴電話后,公司就消失不見了,客戶不僅債務(wù)問題沒有解決,還進(jìn)了銀行的‘黑名單’。”何偉峰說。
據(jù)何偉峰介紹,事實上,目前銀行內(nèi)部均出臺了很多債務(wù)減免的優(yōu)惠政策,債務(wù)人只要撥打客服電話,銀行都會在短時間內(nèi)予以回應(yīng),包括協(xié)商、停本停息、分期展期等,對于需要一次性還款的經(jīng)濟(jì)困難客戶,還會根據(jù)客戶的具體狀況,諸如罹患重大疾病等,給予利息甚至本金一定程度的減免。
同時,何偉峰強調(diào),由于銀行十分痛恨“解債”黑產(chǎn),所以,在銀行和債務(wù)人協(xié)商債務(wù)減免的過程中,一旦出現(xiàn)“解債”黑產(chǎn)介入,那么銀行就不會再“松口”了,因為一旦對“解債”黑產(chǎn)妥協(xié),那么,后面將會有大量的“解債”黑產(chǎn)蜂擁而至,銀行會非常被動。
斷供后的多元化債務(wù)處理
從去年及今年上半年的上市銀行財報來看,個人貸款不良率呈現(xiàn)升勢,這也給了“解債”黑產(chǎn)趁虛而入的機會。
在住房按揭領(lǐng)域,42家上市銀行中,有21家披露了半年度個人住房貸款不良率,其中19家較年初出現(xiàn)不同程度的上升。
在信用卡領(lǐng)域,民生銀行、工商銀行上半年的不良率均超過了3%,分別為3.24%、3.03%,較年初分別上升26個、58個基點。平安銀行、浦發(fā)銀行、重慶銀行、交通銀行、鄭州銀行、上海銀行的信用卡不良率均超過2%,較年初都有不同程度上升。
在經(jīng)營貸、消費貸領(lǐng)域,19家銀行公布了半年度經(jīng)營貸不良率,其中15家較年初有所提升,16家公布了半年度消費貸不良率,10家較年初有所提升。
“事實上,現(xiàn)在法院的執(zhí)行壓力也較大,我們發(fā)現(xiàn),很多地方法院在涉及5萬元以內(nèi)的信用貸款逾期時都傾向于不立案受理了,而是撮合銀行與債務(wù)人之間盡量協(xié)商解決,或是展期、或是減免,以時間換空間,而銀行也是基本同意的。”何偉峰說。
“尤其對于斷供的客戶,銀行會根據(jù)客戶的情況和還款意愿進(jìn)行靈活處理。比如客戶暫時沒有工作,且還款意愿高,積極配合銀行處理債務(wù),銀行一般不會立即處理斷供客戶的房產(chǎn),而是給予一定的時間,暫停收取利息,如果客戶有工作能力,銀行甚至?xí)c客戶重新簽訂房屋貸款合同,降低利率或是展期都是有可能的。”他說。
(責(zé)任編輯:張海蛟)